Conozca el sistema financiero mexicano

El propósito de una institución financiera es poner en contacto (intermediar) a las personas que necesitan dinero (demandantes o que requieren que se les preste dinero), y a las personas que lo tienen (oferentes, personas que han podido acumular dinero mediante su hábito de gastar menos de lo que realmente ganan), esto es financiamiento; además cumple con la función de ayudar a la circulación eficiente del dinero, esto es el sistema de pagos. 

Cuando las personas o empresas llevan su dinero a una institución financiera (un banco), están buscando dos cosas: Una, proteger su dinero (bien ahorrando, o invirtiendo para ganar más, bien para realizar diversas operaciones) y la otra para utilizar a la institución como un medio de pago y control de sus operaciones. 

A través de un sistema financiero se tiene establecido un sistema de pagos, el cual está conformado por:   

• Dinero: billetes y monedas en pesos mexicanos o de otros países como el dólar.

• Documentos: Cheques, pagarés, letras de cambio, pagarés de tarjetas de crédito conocidos como vouchers.

• Medios electrónicos: Transferencias entre cuentas por SPEUA, pago de servicios con tarjetas de débito, monederos electrónicos.

El Banco de México que es una institución independiente del Poder Ejecutivo, tiene labores de regulación sobre todo en lo referente al sistema de pagos.

Es importante que se conozcan diversos conceptos respecto a la actividad financiera de un banco, por lo que mencionaré algunas de ellas:

• Operación financiera: Usted realiza una operación financiera cuando contrata un servicio o producto financiero; se distinguen de las operaciones mercantiles porque no necesariamente implican la compra o venta directa de un bien tangible, sino que facilitan el acceso a recursos monetarios para efectuar diversas operaciones.

• Servicio: Se refiere a cuando la institución financiera le proporciona facilidades para que usted pueda realizar operación, generalmente la institución sólo participa como intermediario.

• Producto: Cuando usted y la institución financiera firman un contrato para que realicen cierto tipo de operaciones de forma conjunta, responsabilizándose ambas partes por cumplir con lo indicado en el contrato según las condiciones señaladas en el mismo. Son los diversos instrumentos de que dispone una institución financiera, autorizados por la autoridad competente, para llevar a cabo la actividad financiera.

• Persona física: Se refiere a los seres humanos como usted. Cuando se habla de usuarios se refiere a gente con capacidad jurídica para contratar los servicios y/o productos que ofrecen las instituciones financieras, es decir, mayores de 18 años con todas las facultades mentales y legales; en el caso de ser beneficiarios también se puede dar el caso de menores de edad o mayores de edad que no pueden valerse por sí mismos, pero que tienen el derecho de recibir el resultado de los servicios u operaciones financieras en las que hayan sido designadas como beneficiarios.

• Persona moral: Es la unión de dos o más individuos constituidos para un fin común, se refiere a las empresas o sociedades. Esta es la forma de llamarlas legalmente. 

¿CÓMO ESTÁ INTEGRADO NUESTRO SISTEMA FINANCIERO?

Bancos comerciales o institución de crédito, o de banca múltiple: Son empresas que a través de varios productos captan, es decir, reciben el dinero del público (ahorradores e inversionistas) y lo colocan, es decir, lo prestan a las personas o empresas que lo necesitan y que cumplen con los requisitos para ser sujetos de crédito.

Banco de desarrollo o banco de segundo piso, o banco de fomento: Son bancos dirigidos por el gobierno federal cuyo propósito es desarrollar ciertos sectores (agricultura, autopartes, textil) atender y solucionar problemáticas de financiamiento regionales o municipales, o fomentar ciertas actividades (exportación, desarrollo de proveedores, creación de nuevas empresas). Se les dice de segundo piso porque sus programas de apoyo o líneas de financiamiento, la realizan a través de los bancos comerciales que quedan en primer lugar ante las empresas o usuarios, que solicitan el préstamo.

Sociedades financieras de objeto limitado o Sofoles: Podemos llamarlos bancos especializados porque prestan solamente para un sector (por ejemplo, construcción, automotriz) o actividad (por ejemplo, consumo a través de tarjetas de crédito), sólo que en lugar de recibir depósitos para captar recursos tienen que obtener dinero mediante la colocación de valores o solicitando créditos.

Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros: (antes Patronato del Ahorro Nacional). Es una institución (Banca de Desarrollo) cuyo propósito es promover el ahorro, el financiamiento y la inversión, así como ofrecer instrumentos y servicios financieros entre los integrantes del sector. Dicho sector está conformado por las Entidades de Ahorro y Crédito Popular las cuales son: Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo y Sociedades Financieras Populares (antes cajas populares, cajas solidarias, sociedades de ahorro y préstamo, etc.).

Dr. Luis Núñez Álvarez.